【理财案例】

读者那女士，今年39岁。宝宝刚于去年11月份出生。夫妻双方合计年薪45万元。随着小孩的出生，那女士想调整理财计划，将小孩也纳入家庭理财体系中。目前那女士家庭15万元用于银行理财，30万元投入股市，还有两万元用于P2P理财。夫妻双方已经购买意外险、大病险。此前家庭月消费近一万元。请问理财分析师如何调整理财结构？

【理财方案】

那女士家庭正处于家庭成长期，这个阶段是家庭责任最重的时期，所以此阶段先要完成的任务是家庭财务安全的规划。随着孩子的降生，教育基金的储备也要提上日程。

1．备用金规划：孩子出生后，家庭的日常开支会有所增加，建议准备10万元左右作为备用金（备用金一般为家庭月收入的3倍），以备不时之需。至于备用金的投资，建议购买银行开放式理财或者货币基金，这样既满足流动性需求，又可以获得比银行存款高的收益，货币基金的年化收益率一般在3%左右。另外，那女士家庭月消费在一万元左右，可以充分利用信用卡的免息期，提高现金的使用率，增加投资收益。

2．教育规划：孩子降生后，随之而来的是教育基金的规划，对于教育基金的储蓄，最好的投资方式是基金定投，建议每月3000元资金作为基金定投专用，在选择基金的时候，要挑选具有成长性的基金，有一定波动性的最好。

3．保险规划：建议拿出1万至2万元作为孩子的商业保险投资，既可以为孩子的健康保驾护航，又可以为其积累创业婚嫁基金。

4．投资调整：建议减少股票的投资比例。那女士家庭的47万资产，建议10万元作为备用金，购买开放式理财或货币基金，10万元作为股票投资，27万元投资中长期理财产品，达到保值增值的效果。

5．理财效果分析：通过基金定投的方式解决了客户教育金储备的问题，由于基金定投是分散投资的方式，既分散了投资风险，也不会给家庭产生很重的财务压力。为了减少客户的投资风险，通过调整高风险产品的投资比例，家庭的财务状况可以稳中有升的逐渐增长。那女士家虽然新添了人口，各方面开支会有所增加，但由于家庭收入稳定，经济状况比较宽裕，所以，若做好理财规划，生活质量是不会受到影响的。

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